那投资怎么学呢？

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存钱的定义，叫作“把开销压缩到收入之下”。

有的人一年赚上千万，照样存不下来钱，就是因为花得太多了。也有人相反，有一个小学老师，临终的时候竟然捐出了100万美元，他这一辈子省吃俭用，就是能够攒下这么多钱来。所以，你要学会享受存钱的乐趣。

存钱的目的不是为了苛责自己，而是为了自己将来能够拥有更多的选择权。如果你手里没有钱，你就没有选择权；有钱就代表着你有更多的选择权。

怎么才能存下钱？

这里其实提到了复利的概念。

有一个算法叫作72法则，用在信用卡利息上，其实信用卡利息是很高的，有的是15%，有的是18%，假如你以18%的利息用信用卡贷款，那么债务4年就会翻一倍（72除以18就是4）。

用在存钱上，假如华盛顿当年从他的总统薪资里留出1美元，按照美国股市过去200年的平均回报率——大概年化8%左右算下来，这1美元存到今天，他的后人可以继承800万美元，就是当年的1美元可以变成现在的800万美元。

此外在日常生活中其实有很多省钱的技巧。

比如，把月账单拿出来看一看，看看哪些东西是不必要的；买东西前问自己一个问题：假如我买这个东西，只有我一个人知道，我还买不买？

什么叫指数基金呢？

比如标普500、中证500、沪深300，就是从市场中挑选出来的能够代表这个市场的比较好的股票，组成了这样一个指数，所以它基本上可以代表整个市场。

这种指数基金跑赢了大部分股票和债券的主动型基金。

什么叫主动型基金？

就是你听说有个明星基金经理，这个基金经理能帮你操盘一只基金。他选了一些基金，然后你来买它，这个叫主动型基金。

事实上根据美国的经验，很少有基金经理能够跑赢指数。

“只有骗子才能每次精准地在熊市收手，在牛市入场。”

美国人曾经统计过：指数型基金打败过五分之四的主动型基金。

指数基金还有一个优点就是：

管理费率低。有的指数型基金不要管理费，有的只要百分之零点零几。

真正能够跑赢指数的人也就是巴菲特，巴菲特过去40年的收益是整个指数收益的两倍。他的持有方法跟其他的经理是完全不一样的，巴菲特认为，持有一只股票最好的时间是永远不卖，而且，他最大的特点是买的话就买很多，然后给这家公司提供大量的经营建议，引入大量的资源，所以巴菲特不是像我们普通人一样选一只股票等着炒股，他是在经营这些公司，因此，他的投资业绩是别的基金经理完全没法对比和模拟的。

而巴菲特的遗嘱中也规定，90%的遗产买指数型基金，然后10%的遗产留作现金。

什么叫多元化投资？

简单来讲就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。

除了选择不同类型的股票之外，你还可以持有不同的资产类型，比如债券、黄金、房产，这都是不同类型的资产。还要投资不同的国家市场。还有就是时间的维度，就是你要知道，不同的时间，投入资金的意义也是不一样的。

这些资产应该怎么样去平衡呢？

1. 投资资产的平衡。

首先我们了解债券。债券就是发债，最稳定的债肯定是国债，美国人也买美国的国债。除了国债之外，还有企业债，很多大企业会发行很多债券，但是如果你只买某一个公司的债券，那也是很有风险的，如果这个公司出现了问题，这个债可能就还不上了。

所以你可以买一个指数型的债券基金，这样的话，你就等于把钱配置到了债券市场。债券市场也是有涨有跌的，它的规律是什么呢？你要记住一件事，利率和债券之间是跷跷板的关系。银行的利率和债券之间是一个跷跷板的关系：如果国家加息，债券就下降；如果国家降息，债券就上升。

2. 投资时间的平衡。

怎么样去平衡时间呢？就是定投。用定投的方式能够有效地、合理地达到时间分布上的平衡。

什么叫定投？比如你手里有100万，你是一次性地买100万的股票，还是每个月买10万，连续买十个月，还是每个月从里边扣5万，二十个月把这100万扣完？后两种都叫定投。

定投的方法能够有效地约束我们的行为。定投有助于时间上的合理分布，不要把所有的投资都集中在某一个不利的时间点上。

3.组合调整

基本上，你的投资里要么是股票，要么是债券，这是两个最主要的品种。股票和债券应该有一个比例。假如你确定了自己的风险偏好，以自己的风险偏好、年龄、收入结构，你应该每年调整一次。

比如你定在每年年初的时候，一看去年买的科技股涨得很厉害，有一只股票爆了，涨得很厉害，现在变成7:3了。变成7:3以后，你不要留恋这个7，卖掉它，买债券。或者这一年股票跌得很厉害，债市涨得不错，变成5:5了，那就卖掉债券，买股票。

这样做的好处是它能帮你克服内在的贪婪和恐惧，就是用这样的固定比率来减少你自己的非理性判断。

4.避免错误

什么叫避免错误？就是在选择基金的时候要费用最小化。

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