5年期 LPR连降五次，选择固定利率还房贷的人会后悔吗？|世界信息

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人们最为瞩目的两个焦点，一个是房屋的定价，另一个则是贷款的利率，这两个因素与购买房产的成本息息相关。在我国目前的房地产市场上，房价过高，银行贷款利息过高成为影响老百姓买房意愿的主要原因之一。在住房抵押购房的过程中，购房者、开发商和银行之间存在着利益的冲突，对于购房者而言，住房价格和贷款利息均呈现出相对较低的水平；对于开发商而言，房屋的定价与其品质成正比，而对于银行而言，则与其价格成正比。这三个人从不同的角度出发，得出的结论也不尽相同。

对于那些已经开始按揭购房，但仍在为月供而苦苦挣扎的人来说，他们最渴望的是5年期的贷款市场报价利率LPR能够进一步降低，因为月供是一项不变的支出，再加上疫情的冲击，许多人的工资都会下降，这使得他们在这种情况下还需要还钱，承受着巨大的压力。

【资料图】

这片土地仿佛是一个长期饱受干旱之苦的国度，却在某个时刻迎来了一场突如其来的降雨。从去年开始，我国房地产调控政策密集出台，房价不断上涨的趋势得到控制，但与此同时，一些城市的楼市出现“拐点”.“拐点”究竟是怎么形成的呢？本月中央银行宣布五年期贷款市场报价利率LPR降低，由4.6%下降到4.45%，降低15个基点。这对于购房者来说是件好事，因为它意味着未来一年内将少还一笔房贷。根据计算，假设贷款总额为一百万，在20年等额本息的情况下，每个月的偿还金额约为81元，而20年的累积节约房款花费则约为1.9万元，而在30年的情况下，每月的偿还金额约为89元，30年的累积节约金额约为3.2万元，这意味着购房费用将减少。

一、起源于股票抵押贷款的客户群体

住房存量贷款客户可分为两类，一类是以住房为抵押的贷款客户，另一类则是以住房为抵押的贷款客户。

在2019年12月之前，住房抵押贷款的贷款利率是根据一定数量的基准利率波动而定。在那个年代，贷款利率与房价之间没有明显关系。当时，超过五年的贷款基准利率为4.90%，若购房合同中规定的贷款利率在该基准利率的基础上上涨30%，则实际贷款利率为6.37%。在那个时代，许多拥有贷款资格的人将其贷款利率提高了20%，甚至达到了30%。

2019年12月底，中央银行公布[2019]30号文，宣布存量浮动贷款利率贷款定价转换启动，要求贷款金融机构和客户进行磋商，把原合同中约定的利率定价方式变为LPR定价基准加点（加点为负值），商业性住房加点数值则固定于合同剩余期限内。对于存量住房，我们通常会认为是银行根据市场情况进行调整后的价格。在住房抵押贷款利率波动之前，这是住房贷款的存量所在。

自2020年起，银行与银行之间的浮息贷款合同将不再以银行为基础签署，这一规定已被《通知》所明确。在贷款利率方面，也将从目前的固定利率改为浮动利率，并对不同档次的贷款给予相应优惠。此处呈现的是住房抵押贷款利率的波动。

在住房按揭制度实施之前，住房储蓄者在LPR协议中享有一定程度的加点和固定利率的双重选择。那么当房贷到期时，购房者应该怎样选择呢？由于缺乏对未来LPR走势的准确预测，因此有些人会选择LPR，以便根据LPR的变化进行相应的调整。另外，还有一些人则会选择加个常数，即在未来一段时间内保持原来的贷款利息不变。有些人倾向于选择固定的贷款利率，无论PR的变化如何，个人房贷的还款利率都是恒定的，而LPR的波动与个人无关。

二、随着LPR的再次下滑，利率持续走低,

自2019年8月LPR利率公布以来，该利率经历了五次下调，从4.85%降至4.45%，累计下降了0.4个百分点，即40个基点。本月是最大的一次，下调了15个基点。

为何如此巨大的降幅出现，这与当前我国房产市场的供过于求和房地产市场的低迷密切相关，而房地产市场对经济的影响尤为显著，其直接或间接地影响着GDP。从这个角度上看，如果不大力发展房地产产业，就不能实现国民经济持续稳定的高速发展。在此背景下，推进房地产行业的发展，无疑是促进GDP增长的一种行之有效的途径。

在此之前，中国人民银行与中国人民银行联合发布了一份通知，旨在调整差别化住房信贷政策，将第一套住房的商业个人住房贷款利率下调至不少于20个基本点，这一措施与LPR有所不同。这一政策在市场上引起强烈反响。在此之前的规定中，商业个人房屋贷款的首次发放所对应的利率必须不低于同期的LPR标准。

在短短的五天内，推出了两项政策，旨在为地产商提供存货清理、现金回收、开支节约和购房者开支节约的服务。

三、若有人选择了固定的利息，那么他们就会被视为智商低下的人？

对于那些以LPR为基准的购房者而言，随着LPR的持续走低，尤其是此次大幅度的下降，他们或许能够在未来节省大量的支出。因此，在过去很长一段时间里，我们都认为固定收益的收益率高于企业债。然而，在此之前，我们曾提及，由于许多购买者对于LPR未来上涨的担忧，他们并未选择LPR，而是选择了固定的收益方案。其实，固定收益并不是最好的选择。固定的利息与LPR的调整并无直接关联，然而，若从短期收益的角度来看，若购房者无法享受LPR的降低所带来的益处，那么他们只能感到惋惜。

对于这两个选项，财艺君认为它们都具备一定的合理性。如果你选择的是下降趋势，那么即使未来利率有所波动也不会影响到你的收益。在未来，当LPR的定义不够明确时，选择贷款利率就像是在进行一场赌博，因为如果你选择了一个固定的利率，那么在剩余的还款期内，LPR的利率将会保持不变，甚至可能会上升，从而决定你是否能够获胜；如果LPR的利率持续走低，那么不可避免地会出现损失惨重的情况。

考虑到房贷周期的长期影响，大多数情况下需要执行两三年的LPR，相较于漫长的贷款期限，这种选择并不会带来任何有选择性的后悔，也不会带来聪明或愚蠢的选择，因为他们会从不同的角度去思考问题。

概括而言

尽管LPR持续走低，这让那些购买定息贷款的人感到有些失望，但他们的风险防范能力卓越，无论外部环境如何变化，他们都会全身心地致力于自己的事业，不受外界因素的干扰。“躺着不如坐着。”尽管短时间内难以获得任何实际利益，但至少可以避免未来利率持续攀升的可能性，因此采取“平躺”的策略也不失为一种明智的选择。

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