“提前还贷”也应视为商业银行的商机|全球观察

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今年以来，提前还贷难问题备受关注，消费者急盼解决。1

提前还贷难表现形式五花八门：有些银行关闭线上还款渠道，设置提前还款额，有些银行甚至将提前还款集中在一个营业部办理，集中在一天办理。这些“额外”的待遇让消费者感觉很委屈，当初贷款的时候是求着办的，现在还款的时候却是遇到层层阻隔。

(资料图)

2月15日，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

此后，工、农、中、建等多家银行向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。

金融监管层和金融机构主动出手，还款难得到了快速缓解。预约必须排几个月、并且有额度限制的情况，变成了现在只要有资金，有银行立马就可以办理，甚至有银行线上线下都可以办理，额度限制也被取消了。当然因为提前还款的客户较多，一些银行的排队申请仍旧比较长，但改进正在加速推进。

从银行层面看，消费者提前还贷，银行的利益是受损的。一方面失去了低息的负债，一方面失去了高息的低风险的资产。银行作为一个商业机构，赚钱也是衡量其价值的重要依据，所以在某种意义上讲，银行的做法也是不难理解的。

但硬币不是只有一面。商业银行担负着重要的社会职能，近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持力度，切实为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担，其实强调的就是民生功能。从合同约束层面讲，贷款还款是一个商业交易行为，必须遵守合同的承诺，市场经济的底层逻辑不能违背。

从这个更大的角度看，商业银行就应该着眼长远，以人为本，切实维护消费者利益，这不仅仅能释放消费潜力，更为商业银行未来发展奠定坚实基础。

其实，我们认为商业银行应该把这次提前还贷潮看作一次商机。

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首先商业银行应该理解居民为什么集中选择提前还款，其主要原因是存量房贷利率跟存款之间的利差越拉越大。这几年存款利息一再降低，目前商业银行最长期限的5年期定期存款，除了个别股份制银行和小行，大多也不到3%，而存量房贷利率普遍在5%到6%之间。这就让居民在资产负债的配置中出现了两难的局面，现金存在银行里拿到的利息，勉强只有存量房贷利率的一半，这种资产配置方案是不健康的。

如果银行是居民的理财顾问，给客户拿出一个健康的财务方案，那当然是建议拿出存款，提前还贷。这就是财富管理的主要任务。

这几年商业银行普遍提出向财富管理银行转型，而转型是需要代价，要瞅准时机，大胆出手。财富管理银行最主要的特征，就是以个人客户为中心，解决他们的资产负债的配置问题，解决财富管理问题，真正以客户为中心，就不是嘴上说说的，必须有具体行动，在切实的服务中，让客户感受到了其专业能力，贴心的服务和信用，这才能不断扩大客户规模，提升经营业绩，在未来的竞争中立于不败之地。

2月18日，银保监会会同中国人民银行就《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，其中提到按照银行间的业务规模和风险差异，划分为三个档次，匹配不同的资本监管方案。

可见，监管对于银行业的风险管理越加严格规范，这些都要求商业银行寻找风险资本占用较少的业务，比如财富管理这样的业务，这样才可以把资本节约下来，去做更多的高风险业务，比如中小企业贷款等，去切实地支持实体经济，也为解决类似“提前还贷潮”等比较棘手民生问题提供空间。

关键词： 商业银行 财富管理 实体经济

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