房贷“扩龄”要严防冒进

(资料图片仅供参考)

2月11日，广西南宁多个楼盘对外宣传“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，部分银行已经在执行房贷新政策。消息一出，引发网友集体吐槽：简直“活到老还到老”“传宗接贷”。

某银行业内人士称，外界对此规定理解有误，房贷年龄延至80岁并非“80岁还能贷款”，而是“贷款年限+贷款人年纪≤80年”，“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。

此前，银行贷款年龄限制一般是在18—65周岁以内，贷款年限+贷款人年纪≤65年，部分银行能贷至70岁。也就是说，通常情况下，贷款人年龄小于35—40岁，才能贷足30年。而房贷年龄期限延至80岁后，贷款人50岁的时候买房，也能贷足30年。直观来看，受新政策影响的主要是中老年买房群体。人均寿命延长、延迟退休渐进式改革背景下，房贷“扩龄”是大势所趋，利于为有刚性住房需求且有还款能力的中老年群体提供支持。

问题是，符合趋势，是否符合现状；当下推行新政策，是否操之过急。2021年，中国平均预期寿命78.2岁，广西人均预期寿命78.06岁。根据《广西卫生健康发展“十四五”规划》，广西人均预期寿命2025年提至79岁。而预计到2035年，中国人均预期寿命才能达到80岁以上。“80岁还能贷款”是误读，“80岁还在还贷款”却有可能成为现实，更有可能贷款人离世时房贷还没还完，由此引发的新问题不容忽视。

若继承人同时继承房产和房贷，新政策就变成了“贷贷相传”的接力贷。父母主借、子女共借，不仅能突破贷款人年龄限制，也存在子女借父母名义买房，以躲避限购、限贷政策的可能性。若继承人放弃财产继承的权利和义务，银行拍卖房产用以抵偿房贷，房子贬值、资不抵债的风险也无法规避。种种风险的起源，一方面来自政策本身，杠杆提高，风险也随之放大；另一方面源于经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升，导致银行很难准确预估贷款人未来的还款能力。

相关数据显示，早在2021年，南宁楼市便开始步入下行通道，不仅新房供求均创近年新低，库存去化周期也比较高。加上提前还贷潮的压力，银行也有刺激房贷规模增长的需求。南宁房贷“扩龄”，究竟是打上了“制度补丁”做足了工作准备，想要和中老年刚需群体实现互利共赢，还是为提振住房消费冒进，将成本转嫁给买房者，外界不得而知。前者是一条困难的路，越走越容易；后者是一条容易的路，却越走越困难。无论如何，坚持底线思维、筑牢风险屏障任何时候都是第一位的。有了接力贷被多地叫停的前车之鉴，如何打消投资投机空间，坚持“房住不炒”，也决定了新政策最后的走向。

关键词： 预期寿命 年龄限制 健康发展

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